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上班族理財大作戰

1/3薪水致富 作者：謝春滿

薪資成長幅度趕不上物價飛漲速度，受薪階級想要致富似乎愈來愈難！其實，不必悲觀，每個月省下三分之一薪水，拿來做好理財規畫，你也可以翻身成為千萬身價的上班族。「三分之一」是原則，隨著經驗的累積與職務的調整，就能省下更多的薪水，再加上適度的投資與理財，只要有決心，薪水致富絕非遙不可及！
同樣領薪水過日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族，站在貧富的天秤上，你會落在哪一邊？
以下的故事告訴我們，只要用對方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的錢做好投資理財規畫，你也可以從薪水族翻身成為黃金貴族，走向富裕的彼岸。
六十三年次的林春江，今年工作第十年，薪水五萬元上下，這分薪水跟多數上班族相較，並不算高，但是她卻在十年之內就累積三百萬元財富。
目前任職於某投信企畫部門的林春江，大學畢業後，先在陽明大學擔任研究助理，起薪二萬七，由於初出社會，她暫時住在親戚家裡，不用負擔房租，加上生活節儉，累積財富的速度比別人還快。
「我每個月只花五千元，就可以過日子！其他的錢都存下來了。﹂當時定存利率高達七％，活儲也有五％，跟會風氣仍相當盛行，她拿了一萬元跟會，其他的錢都放定存與活存。
在親戚家住了一段時間，家住台中的她，曾回中部工作一年半時間，任職於科技公司，住家裡期間，她一樣每個月都只花費五千元。
林春江後來北上工作，一個人租屋而居。她在永和租了一間雅房，房租五千六百元，每月伙食費四千元，交通費一千五百元，加上生活雜項開支，一個月一萬三千元就可以搞定。當收入增加到三萬三千元的時候，可以省下二萬元，後來收入增加，每月存的錢也隨之增加。
節儉為本 投資不忘風險
「我常常在菜市場裡尋寶。」她可以找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起來還不致太差；自己下廚做晚餐，順便帶便當。即使沒有下廚，晚上去吃自助餐的時候，多買一些菜，花個七、八十元，解決晚餐，還可以帶第二天的便當。
在節儉當中，她在二十六歲就存下人生第一個一百萬元，速度可說相當驚人。
省功一流，的確是林春江累積財富的第一項關鍵因素，不過，在投資理財方面，她也有獨到見解。林春江的主要投資除了基金、股票之外，還有權證。
去年她研究台達電發現，它是類股中氣勢最強的明星，當時研判到了第四季應是「強者恆強﹂。於是大膽買了權證，結果大賺一倍之多。此外，她從二十四歲就買的中鋼股票，也固定配息，為她帶來固定收益。
在投資路上，她還是繳過學費，二○○○年時，她跟著科技公司的同事買股票，股市崩盤，虧了二、三十萬元，財富從一百萬元縮水為七、八十萬元，心痛不已。「從此以後，我改變策略，只拿出總資產的二○％做投資，即使賠了也不會有影響。」
她強調：「一定要記住風險，穩穩地賺！﹂當財富累積愈多的時候，更要穩健投資，才不會影響財富累積速度。
今年，林春江工作進入第十年，她總共累積三百萬元資產，在父母資助部分頭期款下，今年在台北市內湖區買下一戶九百萬元的房子。
三十二歲、單身，就擁有近千萬元房子，全靠節儉與投資而來。
同樣也是六十三年次的王凱立(化名)，已是企業中階主管，收入比林春江還高，但是平常花費並沒有刻意節儉，亦沒有投資理財習慣，多年來的薪水收入，除了買了一輛價值百萬元的名車之外，手上所剩的現金有限，約僅百萬元存款，更遑論購屋置產了。
「二十一世紀是強迫投資理財的時代，善於投資者，愈來愈富，不善於投資者愈來愈貧！」
在《上班可以致富》一書中，作者黃培源與楊偉凱指出，上班族想要致富有三大捷徑。
第一個途徑是選對行業，藉由高紅利上班致富，在科技業上班的科技新貴，靠分紅配股致富，就屬於這一類型。
第二個途徑是幫公司賺錢，藉由高薪資上班致富，企業的中高階經理人或超級業務員，都屬於這一類型。
如果，你不在前兩者之列，那麼還有一條途徑，就是投資理財，上班致富。
利用小錢長期持續地投資在高報酬的投資組合，並做好資產配置及情緒管理，遠離投資陷阱，利用複利效果，以錢滾錢來致富。理財趁年輕 從小額做起
《上班可以致富》作者之一的楊偉凱，現任匯豐銀行財富管理副總裁。他強調，上班族每個月至少要提撥三分之一薪水，「從小做起」進行投資理財，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是剛進職場薪水不高時，應提撥的比率，等到薪水增加後，可逐步調高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累積財富的速度會更快。
所謂「從小做起」就是「金額小、年紀小、風險小」，也就是從有限的薪水中省下一部分，用小額開始投資，從年輕時就做起，對投資理財還不懂時，不要冒太大風險。
林春江的投資理財方法也是從小做起，她一進職場就積極存錢，從小錢存起，再搭配較低風險的投資策略，穩穩賺進三百萬元財富，且財富還在持續增加之中。
一般上班族或許沒辦法像林春江這樣，每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一，就可以像楊偉凱建議的理財方式，從小做起累積財富。
複利的威力 薪水致富關鍵
幾乎所有專家都強調複利的威力，認為是上班族致富最關鍵因素。複利需要時間，但是真正感受到複利威力的人畢竟不多，楊麗玉便是其中之一。
今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠複利效果致富的人。
楊麗玉以前還在當小學老師的時候，每個月就至少存下三分之一薪水，早期跟會，後來做零存整付，十年前，海外基金剛引進國內時，她在理財專員建議下，定期定額的買進海外基金，持續十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。
以前是固定投資薪水的三分之一，後來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報酬率在一五％左右，十年下來，已經為她累積五百萬元以上財富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為ＶＩＰ貴賓理財客戶。依這個速度繼續複利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身價。
楊麗玉說，媽媽從小告訴她：「你賺一塊錢並不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。
經營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒台塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對她最大的影響是教她節儉。
王永慶的「賺一塊錢與存一塊錢」理論，至今仍被奉為圭臬。
楊麗玉並不是熱切追求財富的人，當初只是很單純「想把錢守住，希望以後不會缺錢用。﹂所以固定提撥薪水的三分之一做投資，後來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當薪水，固定省下一定比率繼續投資。
十年來，全球市場起起伏伏，曾經很低迷過，但是她對於市場並不敏感，對投資也所知不多，一切交給她信任的理財專員。二○○○年當市場向下時，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺複利的驚人效果。
現在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近二○％的基金會先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經大到可以用它所衍生的獲利養小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。
薪水致富步驟一　一進職場 先買保險
中信金財富管理處協理黃培直認為，過去三年來，全球景氣大好，但是台灣狀況並沒有跟著好轉，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎麼從薪水裡省下三分之一，再想投資理財。
黃培直建議剛進入職場的上班族，領到第一份薪水後，第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險，不但保費便宜，也讓自己有個基本保障。
他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以「保險雙十定律」做規畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當；總保費支出為年收入的一○％最適宜。
今年才剛入職場半年的魏嘉揚，領第一份薪水後的第一件事就是買保險。由於父親剛於去年因癌症過世，於是他在媽媽建議之下買了醫療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費不超過三千元，對低薪族的他相當適合。
薪水致富步驟二　學會記帳 不作無謂消費
買了保險之後，接下來最重要的是學會記帳。富邦銀行理財業務主任陳美玲認為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費是可以省下來的。「把錢花在刀口上，不作無謂的消費。」陳美玲的帳本對她幫助很大。
陳美玲已經連續記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的帳本翻出來，重新檢視，有時會從中發現，有些錢是不必花的。像是她曾經花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當她重新審視帳單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發現這種情形，她會在帳本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。
上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認為記帳是幫你省錢的最佳方法。
薪水致富步驟三　提撥三分之一薪水理財
養成記帳習慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。
例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。
用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是「月光族﹂更是難以控制消費欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。
依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣東西，結果逛下來，可能多買了五、六樣東西，這樣就很容易超支。
她去賣場前，一定先列出清單，照著清單買，才不會買了不該買的東西，也才不會超出自己所設定的生活開銷額度。
楊麗玉的方法是按照家中人口數，每人五千元計算，加總起來就是這個月的生活開銷，例如家中有五口人，每人五千元，一個月的生活支出就是二萬五千元，以前還沒生小孩時，兩個人就是一萬元，十幾年來她都照著這個模式運作，生活順暢，並不感到匱乏，而且，每月還可因此省下二分之一甚至三分二的錢來做投資。
薪水致富步驟四　依目標及需求 專款專用
遠東銀行個人金融事業群副總經理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規畫時，應該先了自己整體的需求是什麼，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應該先想清楚。
同時視自己的能力去做規畫，千萬不要不切實際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規畫，沒有照顧到其他需求。
最好的方法是專款專用，她本人就把戶頭分好幾個，並予以命名，像購屋的專戶就是「玫瑰花園」、退休基金是「湯花戀」、教育基金是「我愛××」、犒賞自己的專戶，甚至可命名為「杜拜我來了！」每個人可依不同階段的人生需求設立專戶，每月將錢撥進這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。
薪水致富步驟五　善用複利 先存第一桶金
「錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！」先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統一投信副總游麗美強調第一桶金的重要性。
游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什麼本錢，於是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年後，複利效果展現，已經累積千萬元財富。有了第一筆財富之後，再做投資，例如可投資在房地產，逢低買進，可加速致富。
如果可以更早開始，相信她今天的財富不止於此，游麗美以自身經驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運用複利創造財富。
匯豐銀行副總裁楊偉凱強調，上班族善用時間所產生的複利效果，每月從六千元做起，並隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內累積到第一個一百萬元。
薪水致富步驟六　資產配置 穩健與積極兼顧
有了第一個一百萬元之後，再做資產配置。他建議可把資產分核心資產與衛星資產，核心資產指穩健的投資，報酬率約六％至八％可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛星資產是指風險較大的投資，目的是找機會財，報酬率一○％至二○％之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。
他建議，可以隨著年齡的增加，調高核心資產比率，三十到四十歲，核心和衛星資產可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休後則百分之百放核心資產，以降低風險。
也許你早已行動多年，累積了人生第一筆財富；也許還沒開始，但不論你現在領多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財規畫，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進。
薪水族理財７大注意事項
1.別當「閃靈刷手」，過度消費2.最好預留6個月的生活資金，切勿高估可投入金額3.不要過度樂觀預期投資成果，先做功課再投資4.不投資不熟悉且風險高的商品5.穩健型基金在空頭時，仍應繼續扣款6.定期檢視投資狀況，但也不要過度關注，以免長期投資受到干擾7. 設定停損、停利點
楊偉凱（匯豐銀行財富管理副總裁）至少拿出薪水的三分之一，定期定額投資共同基金，可以幫助你規避投資受到的情緒干擾。
喻芝蘭（遠東銀行個人金融事業群副總）針對不同需求設定專戶，每月固定提撥一定比率薪水到這些帳戶，專款專用，避免資金互相排擠。
游麗美（統一投信副總經理）沒有本錢就不可能賺錢，上班族最好在35歲以前累積到本錢，搭配正確投資，才能致富。
黃培直（中信金個人金融總管理處財富管理處協理）設定理財目標，針對目標進行規畫；想好每個月要存多少錢，扣除儲蓄，剩餘才是可以花用的錢。